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    2017/03

    说到理财,大家能马上想到存款、股票、基金、债券、黄金等投资品种,很少有人想到贷款。其实经营家庭财富资产和经营企业是一个道理。一家企业如果完全没有负债,是很难做大的;一个家庭如没有一分钱银行贷款,也是不合理的。过去10年,个人财富管理的**赢家是那些在北京、上海、深圳这些超级都市通过按揭贷款购买房产的人群,无论是刚需族还是投资族。10年前,您在北京五环内买一套100平米的二居室(100万就可以拿下)只需要20万首付,80万可以做按揭(30年期,月供不足5000元);如果您把这套房子租出去,10年平均下来,租金正好可以还月供;10年后的今天,您的房子保守估计也得600万,剔除您在银行剩下的60余万未结清贷款,这套房子的净资产大概540万,而您的初始本金只有20万,10年下来26倍的****,平均年化复合****率近40%。这就是通过银行贷款来理财的巨大魅力!通过按揭贷款投资北上深房产,实现年化复合40%投资收益率的时代已经一去不复返了。但是贷款作为一种理财手段,依然是有着极其重要的价值;作为职场上升期的年轻人群,要合理适度地用好贷款工具。除了按揭贷款,金融机构还有信用类消费贷款。下面我重点讲讲这类贷款的三点好处。一、 通货膨胀背景下,钱来越不值钱,贷款就是赚到通货膨胀是经济发展的必然产物!中国改革开放的四十年,也是通货膨胀的四十年,90年中期我国的通货膨胀率曾经达到百分十以上,80年代万元户就算是富人,现在1万块钱只是重点大学毕业生在大城市工作的起步月薪,大家可以掐指算算这些年来人民币对内贬值了多少。各国的央行都要想方设法搞点通货膨胀,因为适度的通货膨胀可以让老百姓看到希望,虽然物价在上涨,但是工资也在上涨,大家觉得日子有盼头。我们来假设两种情形:一是工资在下降,物价也在下降,二者下降的幅度相同;二是工资在上涨,物价也在上涨,二者上涨的幅度相同。各国央行会毫不犹豫地把第二种情形,作为制定货币政策的目标。当然,通货膨胀率不能太高,太高了对经济和社会秩序也会有破坏作用。有人问过这样一个问题:“扣除房子,你认为过去10年北京的物价平均涨了多少?”80%的人都回答,至少涨了一倍。我们做投资理财有个“70”定律,也就是:年化10%的回报,大概7年资产翻一番;年化7%的回报,大概10年资产翻一番。如果过去10年,北京的物价平均涨了一倍,那么平均每年的通货膨胀率应该在7%左右。而统计部门每年公布的数据也就2-3%,这跟政府选取的商品样本和权重有关系,与老百姓的实际感受有较大出入。如果未来10年,每年还保持7%的通胀率,那么您现在从银行借10万,10年之后也就值5万。通胀时代,只存钱的老百姓*吃亏;通货膨胀的游戏,本质上是一个穷人补贴富人的游戏,因为富人可以从银行借到钱,穷人只能把钱存在银行,眼睁睁看着钱变毛却无能为力。二、 通过消费贷款可以提前实现自己的家庭目标通过银行的消费贷款,我们的很多家庭梦想可以提前实现:我们不需要攒够了钱,才去带孩子去旅行;我们不需要攒够了钱,才去结婚和度蜜月;我们不需要攒够了钱,才去上MBA;我们也不需要攒够了钱,才去装修房子。我们生命中的很多重大事件,一旦时机错过了,花再多的钱也无法找到当时的感觉。适度的负债,可以提升我们的生活质量和幸福感。关于贷款理财*经典的故事,就是美国老太太和中国老太太的故事:美国老太太在很年轻的时候就通过银行贷款买了一套房子,等自己退休的时候,正好贷款还请,房子也住了几十年;中国老太太则是到退休的时候,正好攒够钱全款买房子,等自己老了才能住上新房子;**的结局都是一套房子,美国老太太在自己*美好的年华住了几十年,中国老太太则等到垂垂老矣才能住上,这就是贷款理财带来的生活品质差别。三、 贷款可以应对不时之需,避免人情债中国是一个非常讲人情的社会。欠了人情,也一定要加倍偿还,否则内心不安。在金融不太发达的时代,因为孩子上大学或者家人生重病等事件,大家手头资金不够的时候,一般都是找亲戚朋友借,虽然极不情愿,但也必须硬着头皮借。借完后则是欠下一堆人情。等下一次,亲戚朋友有困难找你借钱的时候,你则毫无招架之力,因为你欠过他们的人情。碰上一两个耍赖不还钱的亲戚朋友,你也只能认了,从此老死不相往来。因为熟人间的借贷,很多亲情友情就这样被破坏了。现在金融行业比以前发达了很多,如果您有稳定的收入和良好的信用,可以快速申请到银行的信用贷款。帮办金融作为松江专业的金融信息服务平台,流程简单,放款迅速,利息实惠,只要您有资金的需求,我们将竭诚为您服务。热线电话:400-806-7299
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    2017/03

    介于黑名单和白名单之间的信贷灰名单,是怎么造成的呢?事实上,现在的手机贷款APP或是网络小贷公司,多数会利于大数据来做风控,有些实力强劲的公司,可能会自己做第三方征信,比如芝麻信用、拉卡拉旗下的考拉征信、京东金融的京东小白分等等,所以,你看借呗、拉卡拉易分期、京东白条之类,不看征信也能给你下额度。信贷灰名单多数依据大数据风控而来,跟你的互联网使用习惯有很大的关系,具体来说,有以下几个原因:1.多头贷款;同一借款人在多个小额APP上申请小额信用贷款,有可能就会被列入信贷灰名单,风控会显示你逾期风险高,从而被拒贷;2.小贷多次逾期;不要以为不上征信的小额贷款就可以随便逾期,一来你会被加收罚息,二来多次逾期以后,扫中小贷联盟的“信贷灰名单”,其它的贷款APP也会拒贷;3.有骗贷意向,你可能并不想骗贷,但大数据根据你的行业解读出了这种倾向,比如,资料作假、手机号未实名认证或者使用时间短于3个月,都可能被认为贷款风险系数较高;4.有不良嗜好,很好解释,比如一些小贷申请用户,手机里下载不少赌博或是博彩APP,风控会认为贷款用途不可按,因此会给出拒贷批示;之前,还见过一个朋友,他说自己被拒贷的原因是经常逛草榴,不知真假,但以防万一吧!当然,信贷灰名单也不是无解,只要你保持良好的信贷习惯,按需借贷、按时还款、合理上网即可。 帮办金融作为松江专业的金融信息服务平台,流程简单,放款迅速,利息实惠,只要您有资金的需求,我们将竭诚为您服务。热线电话:400-806-7299
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    2017/03

    两会如火如荼,个人征信也成为代表、委员提案议案中的热点。全国政协委员尚福林3月6日在分组会上呼吁,加快社会主义信用体系建设,降低交易成本和管理成本。通过立法,奖罚措施,加大宣传力度,并通过互联网和大数据等手段,完善企业和个人的征信系统。征信是金融和众多相关行业的基石,没有完善的征信体系,将加大审核和风控成本,导致众多行业发展受限。近年来网贷行业风险事件频发,与个人征信系统缺位直接相关。截至2016年9月初,央行征信系统收录的自然人数量已经超过9亿,但拥有信贷记录的仅4.1亿人。没有征信记录的5亿“小白”人群,其金融需求如何得到满足,是个人征信机构的市场机遇。目前国内征信业模式大致包括传统企业征信、同业征信和大数据征信三类,各有发展,各有争议。大数据征信:与典型征信不完全相关传统信用评估模型是根据一个人的借贷历史和还款表现,通过逻辑回归的方式来判断其信用情况。目前流行的大数据征信,其数据源更为广泛,电子商务、社交网络、生活数据、搜索行为等都与用户的信用图谱相关。首批8家获得开展个人征信业务准备的机构中,中诚信征信和鹏元征信主营传统企业征信,中智诚征信以“反欺诈”业务为主,华道征信主营同业征信,其余四家均选择大数据征信模式。其中,蚂蚁金服的芝麻信用主要参考淘宝、天猫的消费数据和蚂蚁平台的借贷数据;腾讯征信拥有大量的社交数据资源;前海征信则拥有平安集团的数据库。除上述8家机构,不少拥有海量数据和技术基础的公司也在布局大数据征信市场,包括京东金融、百度金融、小米、宜信等。但大数据征信的可靠性和相关性目前仍存不小的争论。前央行副行长、人大代表吴晓灵1月4日在中国经济50人论坛上撰文表示,大数据征信提供第三方技术和服务,包括大数据挖掘等,在数据源上层完成数据分析和风险控制,但这与金融界所说的典型的个人征信不完全一致,有关联但不同。华道征信常务副总裁童邗川在接受21世纪经济报道记者专访时表示,大数据在反欺诈、贷后风险监测与预警、账款催收、市场营销支持等征信附加服务具有良好应用表现。虽可知征信和大数据相关,但运用在征信上的效果有限,目前研究进展也十分缓慢,缺乏可靠的算法。某大数据征信业内人士也表示,大数据征信前期需投入巨大人力、物力,周期长且回报慢。尤其是个人征信部分,对于数据、资金、技术、场景等都有很高要求,虽然现在进入的机构很多,但*终只会有两三家主导市场。同业征信:数据有边界“从央行征信管理局局长万存知近期发表的文章中可以看出,典型的征信就是看一个人有没有借过钱,借钱困难程度有多少,是否有能力还款。”一位业内人士表示,目前来看第三方个人征信业务**的需求来自网贷和消费金融行业。童邗川表示,同业征信采用会员制模式,在从事小额信贷业务的会员间共享借款人的信贷数据。相较于大数据征信,同业征信**区别在于数据有边界,不需要采集个人方方面面的数据,只共享消费信贷数据。目前探索同业征信模式的机构不在少数,除华道征信外,安融、算话等多家第三方征信机构,及北京市网贷行业协会等也积极探路。从目前的行业反馈看,同业征信可以打破独立数据的孤岛,一家平台的风险不会扩散到其他平台,有利于共筑壁垒。但在落地过程中,如何促使企业分享核心数据,如何保证企业分享的数据真实,是两个核心问题。童邗川对此指出,征信机构对于核心信息的脱敏处理,防止参与信息共享的会员机构客户流失、商业机密泄漏等,对同业征信模式的开展至关重要。但也有业内人士表示,同业征信现有手段对于同业间的恶性竞争限制作用有限,更多还是依赖企业自律,随着规模的扩大风险越发明显。该人士还透露,互联网金融行业的征信业务经营主体有可能被互联网金融协会接管。但截至发稿,就此问题21世纪经济报道记者并未获得互联网金融协会的回复。分类监管呼声强两会期间,全国人大代表、上海金融学院副院长陈晶莹议案提出,目前多场景的信用信息供不应求,应该推进征信业供给侧改革,鼓励支持运用新技术的征信机构企业进入征信体系,取缔非法个人信息买卖“黑市”。陈晶莹进一步指出,应该将监管重心放在用户隐私权保护和数据安全性和业务实质独立性方面,不应过多限制征信在不同行业的应用,监管的强度应随着信息科技创新应用发展进行适应性调整,而不是通过限制创新发展来缓释风险。但前述大数据征信业内人士表示:“征信行业的潜在风险非常高,因为涉及大量个人信息,一旦出现泄漏,带来的影响将是毁灭性的。加之目前缺乏个人信息保护等相关法律,监管机构持谨慎态度是必要的,不能轻易放开。”万存知近期在《中国金融》发表的文章中也指出,在征信制度下,海量的企业和个人作为信息主体,均会不同程度地形成对征信机构的依赖,从某种意义上说,一个征信机构对金融体系的影响,要远远大于一个金融机构对金融体系的影响。所以,政府对征信机构的监管,一般要严于对金融机构的监管。吴晓灵亦提出,要维护征信市场有序竞争,应对不同层次的征信机构实行差异化监管。21世纪经济报道记者从征信业内人士处获悉,虽然《征信业务管理办法》尚未出台,但加速落地预期加强。近期有市场传闻称,首批8家获准备资格的机构有可能拿不到牌照,需要重新申请。对此,上述人士表示,更可能分成两类进行监管,其中综合类第三方征信机构可以经营信贷信息服务;专项类第三方征信机构则做客户分群、身份认证、反欺诈等专门业务。帮办金融作为松江专业的金融信息服务平台,流程简单,放款迅速,利息实惠,只要您有资金的需求,我们将竭诚为您服务。热线电话:400-806-7299
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    2017/03

    现在信用是越来越重要了,保持一个良好的个人征信可为生活提供诸多便利。生活中你不注意一些小细节,都会影响到你的个人征信。 征信包括主要包括这4方面内容:个人基础信息、信贷记录、公共记录和查询记录。只要这4个方面其中一个出了问题,都会影响到你的个人信用。 1、个人基础信息有误个人信息要是填写错误,会直接影响到你贷款的。要是这一部分有误,一定要及时修改,并提交相应证明。 2、下载多个贷款APP,申请诸多小贷产品如果您手机里安装了多个贷款APP,并在上面申请了多个小额贷款产品,借款机构一定会查询您的征信报告。 申请太多借款,会被借款机构怀疑您的借款动机,因此给您申请贷款或是办理信用卡带来诸多不便。 3、欠缴水费电费等大家知道吗?公共信用也会影响到申请贷款。 手机欠费,或是欠缴水、电费等,都是会影响到您的信用记录的。所以平时一定要保持良好的缴费习惯,别到时真需要申请贷款而被欠费拖累了。 4、家人或单位信用正所谓“近朱者赤,近墨者黑”。如果您已婚,您的配偶的个人信用也会影响您的贷款申请。 除此以外,如果您的单位长时间欠缴税费,并被计入借款机构老赖黑名单,也会影响您的借款。帮办金融作为松江专业的金融信息服务平台,流程简单,放款迅速,利息实惠,只要您有资金的需求,我们将竭诚为您服务。热线电话:400-806-7299
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    2017/03

    第一种情况:非恶意逾期,还款意愿与还款能力良好遇到这种情况,放款机构会在24小时内联系借款人,提醒客户准时还款,告知借款人关于逾期不还的风险。 第二种情况:还款意愿良好,但还款能力有问题在这种情况下,尽管借款人还款能力出现了问题,但只要他还款意愿良好,也会想办法尽量还款。但为了降低风险,从放款机构的角度来说,会要求借款人提供相关资料进行说明,避免骗贷。 第三种情况:有还款能力,但无还款意愿导致这种情况的原因一般是多方面的,常见的有借款人欺诈、不明白逾期还款的后果等。前期放款机构会以协商为主,给借款人施加压力。但如果借款人执意拖欠不还款的话,可是会面临被起诉的后果哦! 第四种情况:既无还款能力,也无还款意愿如果能通过施压改变还款人的意愿,那自然好。但无法改变的话,放款机构会毫不犹豫地提出诉讼,付诸法律行动。 看完是不是觉得逾期很麻烦呢?所以啊,一定要尽量避免以上情况。帮办金融作为松江专业的金融信息服务平台,流程简单,放款迅速,利息实惠,只要您有资金的需求,我们将竭诚为您服务。热线电话:400-806-7299
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    2017/03

    “借钱”,听起来多么让人可怕的词语!很多人都不敢借钱,也不会借钱。认为借钱是一件很丢脸的事,更有甚者认为借钱就是借高利贷,怕自己承受不了如此巨大的还款压力,打死也不可能借钱。不仅不借钱,还拼命的存钱。可是你知道吗?负利率时代下,10万块存银行,一年要亏537元。所以,没有出门就捡钱的技能,都不好意思说自己有10万块的存款。这样只会越存越穷,并不能让我们守住财富。 相反,借钱可以让很多人变得更富有,所以越有钱的人越喜欢借钱,因为借钱有许多好处:借钱的好处1:财富聚集财富(马太效应)举例子:一个销售经理,穿着38块的衬衣,坐了两小时的公交车到客户公司推销价值10万元的产品。同样一个销售经理,衣服得体,开着体面的小车(贷款买的),到同一个客户公司卖价值10万元的同一款产品。  如果在销售员的销售技能没有太大差别的情况下,我们可以想象后者成功的机会大很多,因为成功吸引成功,财富聚集财富。尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度。 借钱的好处2:借钱生钱马云、王健林、雷军、乔布斯这些富翁(也是“负翁”)的例子我不想举,大家觉得比较远。就看看我们身边那些借钱+贷款买房的房哥,房姐,房亲戚们吧,现在流行一句话“明明可以买房致富,很多人一定要**创业”当然我不是反对创业,创业过程中也是可以顺便投资的嘛,对吗?存钱的朋友们,辛辛苦苦攒下的工资钱赶得上房价飙升的速度吗? 人的收入有多种:劳动型收入,投资型收入,资产型收入。中国69.7%的劳动人民只有劳动型收入,不懂投资和理财。不一定要买房,我们的周围有很多年化20%以上收益的投资机会。如果我们有机会用好我们的信用,借钱生钱,那会是我们财富自由的快车道。 借钱的好处3:信用增值首先申明:信用是有价值的。 人们常常关心个人的有形资产,钱,房,车……很容易忽视更有价值的无形资产,信用。 银行的钱借的次数越多,信用评分越高,未来借款额度越高,利息越底,这就是信用的资产。支付宝花呗,京东金融,信用卡都是一样的道理,越借钱信用价值越高。  借钱的好处4:强化人与人之间的关系这里需要做一点点颠覆,传统印象中找朋友借钱往往是破坏感情的*有效手段,都说谈钱伤感情,谈感情伤钱。当然这是有一个前提的,前提是借钱不还的情况。换个角度,如果准时还款而且支付相应可观的利息呢?相信感情会一次比一次更好的吧。 举个极端的例子:A公司领导为人也正派,不受贿,不收礼,但是很喜欢公司的职员小张,小张一直声称自己很会理财,也帮领导理财,每个月帮领导赚的利息够了领导孩子的生活支出。后面八卦的同事了解到,小张根本不理财,仅仅是通过借贷准时支付利息的方法跟领导走得很近,领导一直被蒙在鼓里,不管怎样领导和小张的关系已经到了非常信任的地步了。 借钱的好处5:抵御财务风险创业的人都会懂,人总会有缺钱紧张的时候,真着急的时候借钱不一定有信用基础,有钱的时候也是可以通过少量多次的借贷强化人与人之间的信任关系的。 雷军说过:企业融资要在企业经营得好的时候去融,这个时候是强化信用,加强企业实力**的时候,等企业碰到困难了再融就很难了。 借钱的好处6:适当的负债是成长的*佳动力中国*有钱的人群被称为“中国大妈”这些人之所以有钱,是因为存了一辈子钱,当人老了消费已经是一种奢求。中国人穷了很多年,刚刚富裕一点,财富的思维观念还没形成可以理解。人其实越老越值钱,经验,知识,能力都在随着年龄提升,收入也在同步提升,可是人*需要钱的时候是年轻的时候。需要成长,需要试错,需要机会,需要人脉,样样都需要钱,省,意味着时间成本的消耗,适当负债其实可以大大缩减人摸索的时间成本。年龄大了,对钱看淡了才会明白,时间才是**的货币单位。适当负债是成长的*佳动力。 借钱的好处7:借钱买时间是一辈子*明智的交易马云一次演讲后,一个学生问:“如果可以的话,我用我的年龄换你所有的财富,你愿意吗?我是1999年的。”马云说:“当然”相信这个问题搁在所有年过5旬的人的身上,都会得到同样的答案。那钱能买到时间吗?当然可以。 2000公里的火车票价格300块,飞机票是1500块,1200块买8个小时。 滴滴用数十亿元的补贴快速形成市场占有率,程维说,我们是用钱买时间。 借钱买时间,会是我们一辈子*明智的交易。一个原则:能花钱解决的问题,尽量不要浪费时间。帮办金融作为松江专业的金融信息服务平台,流程简单,放款迅速,利息实惠,只要您有资金的需求,我们将竭诚为您服务。热线电话:400-806-7299
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